To przerażające, ale:
wiele osób, które decydują się na oszczędzanie w formie IKZE nawet nie próbuje zrozumieć jak działa taki produkt emerytalny!
Takie podejście może spowodować że obiecana 'świnka pełna pieniędzy’ okaże się w połowie pusta jak na rysunku…
Niestety wiele osób, które mają jakieś oszczędności, gdzieś słyszały że jest jakiś zwrot z podatku, zbliża się koniec roku – stąd trzeba szybko znaleźć najlepszy produkt IKZE.
Najlepiej na szybko u doradcy lub w jakimś rankingu.
Po prostu chcą wpłacić pieniądze i 'mieć to z głowy’
To przecież bardzo wygodne. Ktoś (doradca finansowy, portal, ranking) wskazał gdzie otworzyć konto IKZE, wystarczy tylko wpłacić i czekać na zwrot z podatku PIT. Nie trzeba nic analizować, nic rozumieć a wewnętrznie można sobie tłumaczyć jak wielki krok w oszczędzaniu na emeryturę zrobiliśmy – i (tytułowe) mieć to z głowy.
I tak na inwestowaniu się nie znam, więc po co tracić czas na edukację…
Odnoszę wrażenie że takie podejście (nieświadomego inwestowania i braku chęci do edukacji i zdobycia choćby podstawowej wiedzy) jest bardzo wygodne – i daje jakiś bufor zrzucenia odpowiedzialności.
Jeżeli po latach okaże się że zyski są małe (lub ich nie ma) to zawsze można powiedzieć: to nie ja – to doradca mi kazał lub przecież to ranking pokazał że to miało być najlepsze IKZE.
Sprzedawcy (*) IKZE i instytucje finansowe wiedzą o tym…
(*) absolutnie nie chcę uogólniać, jest przecież wielu rzetelnych pośredników finansowych oferujących IKZE, ale to nie jest regułą co widać po informacjach umieszczanych na stronach internetowych (a raczej braku istotnych informacji)…
Skoro wiele osób trafiających do doradców czy też instytucji finansowych szuka specjalisty, który … potwierdzi że oszczędzanie w IKZE jest łatwe, proste, przyjemne i oczywiście zyskowne to … po co tracić czas na edukowanie i ryzykować że potencjalny Klient się rozmyśli (i np. postanowi dokładniej zbadać temat, a wtedy nie da się umowy podpisać na pierwszym spotkaniu).
Dlatego rzadko w materiałach informacyjnych na temat Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego pojawia się element edukacji i wyjaśnień jak w praktyce działają takie produkty.
- Problemów nie ma w przypadku IZKE opartych o lokaty bankowe gdzie nie trzeba wiele tłumaczyć (to produkty proste i bez ryzyka).
- IKZE oparte o Rachunki Maklerskie będzie wybierane przez osoby, które rozumieją jak działa giełda, tu też większość to świadomi inwestorzy.
- Najwięcej niedopowiedzeń jest w grupie IKZE opartych o fundusze inwestycyjne lub produktów ubezpieczeniowych. Tu najczęściej trafią osoby początkujące, które w instytucji finansowej czy też doradcy szukają pomocy, najlepiej takiej aby szybko zakończyć temat i „mieć to z głowy”.
IKZE to tylko opakowanie prawno-podatkowe
Wewnątrz jest po prostu produkt inwestycyjny. Poza IKZE opartym o lokatę bankową każda inna forma to inwestycja. A z każdą inwestycją wiążą się ryzyka, ale też najczęściej produkty IKZE dają możliwości ograniczania tych ryzyk poprzez samodzielne inwestowanie.
Pomińmy IKZE oparte o rachunek maklerski – gdzie przecież trafiają raczej doświadczeni inwestorzy).
W przypadku tych opartych o fundusze inwestycyjne (lub produkty ubezpieczeniowe z UFK) są to po prostu produkty inwestycyjne, w których inwestor ma możliwości samodzielnego zarządzania (po to jest wiele funduszy do wyboru, które można od czasu do czasu zmieniać).
Oczywiście nie ma nic złego w podejściu do 'pasywnego inwestowania’ – pod warunkiem, że inwestor wybierający fundusz w ramach IKZE ma świadomość jak taka inwestycja może przebiegać i rozumie co oznacza pasywne inwestowanie i na czym polega 'zarządzanie’ takim funduszem przez zarządzających (co niestety jest bardzo często błędnie interpretowane przez początkujących inwestorów).
IKZE to inwestycja – na Twoją przyszłą emeryturę
Jeżeli do emerytury pozostało Tobie wiele lat i planujesz jednak zadbać samodzielnie o dodatkowe wypłaty emerytalne to chyba warto poświęcić trochę czasu na zdobycie podstawowej wiedzy i dokonanie świadomego wyboru produktu emerytalnego.
Zapewniam – to nie jest bardzo skomplikowane.
Z szacunku do własnych oszczędności przemyśl czy lepiej patrzeć na hasła i bajki sprzedażowe czy też dokonać świadomego wyboru?
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może być świetnym rozwiązaniem na mniej lub bardziej systematyczne oszczędzanie. Pod warunkiem że będzie to wybór świadomy.
Jakie ryzyka niesie wybór na szybko?
O tym przeczytasz w kolejnych artykułach. Poniżej wybrałem te najczęściej przemilczane lub pisane małym drukiem informacje:
- możesz zapłacić dodatkowe koszty, których często można uniknąć
- zapłacisz prowizje które w prosty sposób możesz zmniejszyć do zera
- produkt IKZE może zawierać dodatkowe produkty (np. ubezpieczeniowe), które potrafią być dużo droższe niż kupione osobno…
- informacja o zysku 12%,19% lub 32% ze zwrotu podatku ma dwa duże niedopowiedzenia…
- historyczne wyniki potrafią być oparte o dobrze dobrane dane i w zasadzie nigdy (!) nie uwzględniają inflacji przy długich symulacjach (przez co wyniki mogą wyglądać bardzo dobrze, podczas gdy w praktyce…)
- rodzaj IKZE warto dopasować do posiadanej wiedzy o rynkach finansowych – problem w tym że te najbardziej bezpieczne nie dają za bardzo możliwości zarobku dla pośredników i może się zdarzyć, że pośrednik finansowy o tych rozwiązaniach nie powie…
