POCZTYLION udostępnia IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) w formie DFE – Dobrowolnego Funduszu Emerytalnego. To fundusz DFE działający w modelu aktywnego zarządzania. Produkt posiada standardowe korzyści podatkowe wynikające z formy IKZE.
Parametry
| IKZE POCZTYLION PLUS: Dobrowolny Fundusz Emerytalny | |
| Minimalna pierwsza wpłata (i dopłaty): |
min. roczna suma wpłat 240 zł |
| Prowizja od wpłat: |
0-3% (*) |
| Opłata za otwarcie produktu: |
brak |
| Opłata za wypłatę w pierwszych 12 miesiącach: |
10% |
| Dane aktualne na 10.2023 Uwaga! Przy zawarciu umowy zawsze sprawdź aktualne warunki i opłaty! |
|
| Możliwości inwestycyjne i możliwości zarządzania | |
| Brak. IKZE oparte o fundusz DFE to z punktu wiedzenia inwestora produkt całkowicie pasywny. Nie ma tu żadnej możliwości zarządzania przez inwestora. Oczywiście w każdej chwili inwestor ma prawo zmienić IKZE na inne – np na inne oparte o fundusz DFE w którym zdaniem inwestora wyniki są systematycznie lepsze! | |
| Koszty funduszu DFE (informacyjnie, koszty te są wliczone w wyniki funduszu) |
|
| Opłata za zarządzenie (stała, w skali roku): |
1,9% |
| Dodatkowa opłata za sukces: |
nie występuje |
(*) Prowizja od wpłat będzie pobierana według poniższego schematu, aż do przekroczenia 20 tys. zł wpłat, czyli przy obecnych limitach, przez minimum 2,5 roku:
- 3% – gdy suma wpłat na rachunku nie przekracza 5 tys. zł
- 2,5%– gdy suma wpłat na rachunku przekracza 5 tys. zł i nie przekracza 10 tys. zł
- 2% – gdy suma wpłat na rachunku przekracza 10 tys. zł i nie przekracza 15 tys. zł
- 1%– gdy suma wpłat na rachunku przekracza 15 tys. zł i nie przekracza 20 tys. zł
- 0% – gdy suma wpłat na rachunku przekracza 20 tys. zł
Prowizja ta tak naprawdę ma minimalne znaczenie. Jeżeli suma wpłat do produktu wyniesie łącznie 20.000 zł to prowizja od kolejnych wpłat wyniesie 0. Już po ponad 2 latach maksymalnych wpłat na produkt IKZE ta opłata przestaje obowiązywać.
Łączny koszt tych opłat też łatwo policzyć: 3%*5.000 + 2,5%*5.000 + 2%*5.000+1%*5.000=425 zł. Traktować to należy jako rodzaj 'ukrytej’ opłaty wstępnej – która w niektórych produktach wynosi kilkaset złotych. Kwota 425 zł w porównaniu do wpłat na 20.000 zł to 2,13%. Da się przeżyć!
Koszty funduszu DFE (komentarz)
Koszty zarządzania w funduszu inwestycyjnym są już odzwierciedlone w jego wynikach.
Przy porównywaniu funduszy DFE inwestora powinno interesować to ile zarobił fundusz, a nie ile zostało pobranych opłat!
Jeżeli produkt z wyższą opłatą ma lepsze zyski dla inwestora to ja wybieram fundusz z lepszym zyskiem dla mnie…
Wykonałem bardzo dokładne obliczenia
Aby sprawdzić jaki wynik na wyniki średnioroczne funduszu DFE mają opłaty wstępne w produkcie. Porównując wyniki do wyników gdyby w produkcie nie było opłat (obliczenia uwzględniają nie tylko samą wysokość opłaty, ale także to że te pieniądze z pobranej opłaty przez kolejne lata nie zarabiały).
Uzyskane wyniki pokazały że dla systematycznych wpłat do tego produktu (5.000 rocznie i założenia zysku 6% rocznie):
- przy inwestycji 15 letniej należy odjąć 0,07% średniorocznie do wyniku funduszu DFE aby porównywanie produktów było 'uczciwe’
- przy inwestycji 30 letniej należy odjąć 0,03% średniorocznie do wyniku funduszu DFE
Stąd wyciągając średnią można uznać że:
Wyników średnioroczne DFE Pocztylion należy minimalnie zmniejszyć o 0,05% zysku średniorocznie.
Jak widać wpływ szybko malejących opłat z tytułu prowizji od wpłat jest miniaturowy.
Konsultacje IKZE?
W razie dodatkowych pytań lub potrzeby wsparcia – zapraszam na Konsultacje w sprawie IKZE.
Nie oferuję produktów IKZE a tym samym otrzymasz praktyczne porady a nie informację że akurat to IKZE które sprzedaję jest najlepsze…
Wyniki DFE Pocztylion Plus
Wyniki na dzień 2023-09-30.
| 10 lat | 5 lat | 3 lata | |
| Wyniki konkurencji: | 36% do 127% | 9% do 78% | 19% do 54% |
| Giełda (WIG) dla porównania: | 28,1% |
9,2% |
30,4% |
| Lokaty bankowe (*): | 27,0% |
15,0% | 11,5% |
| 10 lat | 5 lat | 3 lata | |
| Wynik DFE: | 36,6% | 35,3% | 37,1% |
| Średniorocznie: | 3,2% | 6,2% | 11,1% |
| Inflacja: | 46,0% | 42,2% | 34,3% |
| Wynik z uwgl. inflacji: | -6,4% | -4,8% | 2,1% |
| Średniorocznie (realnie): | -0,7% | -1,0% | 0,7% |
(*) Łączny zysk inwestowania przez 3/5/10 lat na lokacie bankowej (po opodatkowaniu). Oprocentowanie lokat to średnie dane według NBP, które dodatkowo w analizie powiększam o 20% (bo zawsze da się znaleźć lokaty wyższe niż średnia).
Więcej na temat lokat bankowych i inflacji znajdziesz na moim innym portalu o inflacji (link otworzy się w nowej karcie).
Ranking przypadł w czasach wysokiej inflacji, która dotyka każdej formy inwestowania. Wyniki warto porównać do innych form – np. do inwestycji bez ryzyka – takiej jak lokata bankowa czy też wyników giełdy w Warszawie.
Porównanie do konkurencji i ranking
Sprawdź: Opisy pozostałych IKZE w formie DFE
Sprawdź: Ranking IKZE w formie DFE
Sprawdź: Coroczny ranking produktów IKZE
Wykres za ostatnie 10 lat
Wyniki na dzień 2023-09-30.
Źródło: Wykres z portalu analizy.pl
Na co zwrócić uwagę wybierając IKZE?
Ogólnie w produktach IKZE:
- Nie warto płacić opłaty wstępnej – Regulaminy zazwyczaj mają zapis że opłata nie jest zwracana. Jeżeli czegoś nie
- doczytasz w regulaminie tylko 'na szybko’ wpłacisz pieniądze na IKZE z opłatą – opłata zostanie pobrana.
- Prowizja za IKZE najczęściej pojawi się u pośrednika podczas gdy to samo IKZE przez Internet da się otworzyć bez opłat.
- Opłata za wypłatę w pierwszych 12 miesiącach – jest w praktyce całkowicie nieistotna. Nie po to uruchamiasz IKZE aby w ciągu 12 miesięcy je zmieniać na inne. Po 12 miesiącach ustawa o IKZE zabrania pobierania opłat za przenoszenie pieniędzy do innego IKZE
- Nie kieruj się 'promocjami’ typu: 200 zł gratis. Inwestycja IKZE to produkt emerytalny. Bonus 200 zł przy np 30 latach oszczędzania to … 15 zł rocznie, nieco ponad złotówka miesięcznie 🙂
- Przeczytaj dokładnie umowę i regulamin produktu IKZE – to z reguły kilka do kilkunastu kartek A4. Przy inwestycji na wiele lat da się to chyba zrobić?
- Upewnij się czy w produkcie nie ma dodatkowych opłat, w szczególności prowizji od każdej wpłaty, która może mieć różne nazwy w dokumentach: prowizja, opłata administracyjna od wpłaty, czy też 'alokacja składki na poziomie 96%’
W produktach IKZE opartych o DFE:
- to nie jest inwestycja która ciągle zarabia – fundusze DFE mają zmienne wyniki i musisz przygotować się na to że mogą się pojawiać chwilowe spadki wartości rachunku nawet ponad 20%
- DFE to inwestycja zarządzana – jako inwestor nie możesz tu niczym zarządzać
- warto od czasu do czasu sprawdzić na to jak zarabia Twoje IKZE w DFE – pamiętaj – jest kilka firm oferujących taki sam sposób inwestowania, gdzie ktoś zarządza kapitałem za Ciebie
- ale IKZE możesz zmienić – po 12 miesiącach bez opłat. Jeżeli wyniki nie są odpowiednie, są inne IKZE dające lepsze wyniki lub z dowolnego innego powodu chcesz IKZE zmienić – to po 12 miesiącach od poprzedniej zmiany za zmianę IKZE nie może być pobierana opłata
- sprawdź wyniki DFE które rozważasz do wyboru na aktualnych wykresach. Może być tak że w materiałach promocyjnych pojawią się wykresy których data początku i końca jest 'nieco dopasowana’ aby np. nie pokazać ostatnich spadków (jeżeli akurat jest słaby roku)
- patrząc na wyniki 10 letnie lub dłuższe gdzie łączne stopy zwrotu są już bardzo duże – nie zapominaj o tym że jest jeszcze inflacja – i że inflacji nie odejmuje się od zysku (tylko trzeba użyć prostego wzoru). Inflacja o wiele bardziej wpływa na wynik inwestycji niż nam się wydaje Tu znajdziesz podstawowe wzory.
