Bank ING udostępnia IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) w formie Rachunku Oszczędnościowego. To najbezpieczniejsza forma inwestycji w IKZE – odpowiednik oprocentowanego rachunku bankowego. Produkt posiada standardowe korzyści podatkowe wynikające z formy IKZE.
Parametry
| IKZE ING : Rachunek Oszczędnościowy | |
| Oprocentowanie zmienne: |
4,0% |
| Opłata za otwarcie produktu: |
brak |
| Opłata za wypłatę w pierwszych 12 miesiącach: |
1,0% nie więcej niż 300 zł |
| Dane aktualne na 10.2023 Uwaga! Przy zawarciu umowy zawsze sprawdź aktualne warunki i opłaty! |
|
| Możliwości inwestycyjne i możliwości zarządzania | |
| Brak. IKZE oparte o rachunek oszczędnościowy działa jak 'lokata’ o zmiennym oprocentowaniu. Nie ma tu żadnej możliwości zarządzania przez inwestora. To produkt całkowicie pasywny. Oczywiście w każdej chwili inwestor ma prawo zmienić IKZE na inne – np na inne oparte o rachunek oszczędnościowy które daje lepsze oprocentowanie! | |
Konsultacje IKZE?
W razie dodatkowych pytań lub potrzeby wsparcia – zapraszam na Konsultacje w sprawie IKZE.
Nie oferuję produktów IKZE a tym samym otrzymasz praktyczne porady a nie informację że akurat to IKZE które sprzedaję jest najlepsze…
Na co zwrócić uwagę?
Ogólnie w produktach IKZE:
- Nie warto płacić opłaty wstępnej – Regulaminy zazwyczaj mają zapis że opłata nie jest zwracana. Jeżeli czegoś nie
- doczytasz w regulaminie tylko 'na szybko’ wpłacisz pieniądze na IKZE z opłatą – opłata zostanie pobrana.
- Prowizja za IKZE najczęściej pojawi się u pośrednika podczas gdy to samo IKZE przez Internet da się otworzyć bez opłat.
- Opłata za wypłatę w pierwszych 12 miesiącach – jest w praktyce całkowicie nieistotna. Nie po to uruchamiasz IKZE aby w ciągu 12 miesięcy je zmieniać na inne. Po 12 miesiącach ustawa o IKZE zabrania pobierania opłat za przenoszenie pieniędzy do innego IKZE
- Nie kieruj się 'promocjami’ typu: 200 zł gratis. Inwestycja IKZE to produkt emerytalny. Bonus 200 zł przy np 30 latach oszczędzania to … 15 zł rocznie, nieco ponad złotówka miesięcznie 🙂
- Przeczytaj dokładnie umowę i regulamin produktu IKZE – to z reguły kilka do kilkunastu kartek A4. Przy inwestycji na wiele lat da się to chyba zrobić?
- Upewnij się czy w produkcie nie ma dodatkowych opłat, w szczególności prowizji od każdej wpłaty, która może mieć różne nazwy w dokumentach: prowizja, opłata administracyjna od wpłaty, czy też 'alokacja składki na poziomie 96%’
W produktach IKZE opartych o rachunek oszczędnościowy:
- oprocentowanie będzie się zmieniać, mając zgromadzoną większą kwotę co roku warto szukać 'lepszego IKZE’
- porównaj oprocentowanie w rachunku IKZE do zwykłych lokat (tutaj przykłady) aby nie wpaść w podejście „inwestora ogrodnika” – aby nie okazało się że zwykła lokata da zysk większy po opodatkowaniu niż IKZE z korzyściami podatkowymi i brakiem podatku…
- sprawdź aktualne oprocentowanie przed podpisaniem umowy
Porównanie do konkurencji i ranking
Sprawdź: Opisy pozostałych IKZE w formie 'lokaty’
Sprawdź: Ranking IKZE w formie 'lokaty’
Sprawdź: Coroczny ranking produktów IKZE
Jak porównać to do zwykłej lokaty?
Czyli przy jakim poziomie oprocentowania zwykłej lokaty (przed opodatkowaniem) oferta oprocentowania IKZE w formie rachunku bankowego z uwzględnieniem wszystkich korzyści podatkowych będzie lepsza?
Z uwagi na konstrukcję korzyści podatkowej IKZE odpowiedź nie jest prosta. I zależy od progu PIT w jakim jest oszczędzający oraz tego przez ile lat będzie trwała inwestycja w IKZE (różnica między zwrotem z PIT a ryczałtem 10% 'rozkłada’ się na różną liczbę lat i im bliżej do emerytury tym korzyść z IKZE znacząco rośnie).
A oto wyniki dla przykładowego czasu inwestowania: 15 i 30 lat.
| Zysk w IKZE |
Odpowiedni zysk (brutto) na lokacie poza IKZE | ||
| Lata | PIT 12% | PIT 32% | |
15 |
4,0% |
5,3% |
9,0% |
…
|
Tablice dla różnych progów PIT i różnych czasów inwestowania odbierzesz zapisując się na listę Pakietu Emerytalnego | ||
30 |
4,0% |
5,1% |
6,9% |
Dla innych okresów inwestowania wyniki będą różne.
Im bliżej do emerytury tym większa jest korzyść podatkowa z formy prawnej IKZE
Wynika to z dwóch elementów korzyści podatkowej – brak podatku Belki oraz konstrukcja zwrotu z podatku PIT a następnie zapłacie 10% ryczałtowego podatku przy wypłacie z IKZE.
Jak czytać tabelkę?
- Jeżeli będziesz systematycznie inwestować w IKZE przez 30 lat z oprocentowaniem 4% w skali roku będąc w progu podatkowym 12% to końcowy wynik będzie taki sam jak w przypadku lokaty poza IKZE odnawianej co roku (bez korzyści podatkowej i z podatkiem od zysków kapitałowych) z oprocentowaniem 5,1%.
- Czyli jeżeli masz do wyboru lokatę na wyższy procent niż 5,1% to przy tym założonym czasie inwestowania lepszy wynik da lokata 5,1% po opodatkowaniu niż 4% w IKZE bez podatku od zysków i ze zwrotem z PIT w każdym roku od dokonywanych wpłat.
Szczegóły obliczeń oraz wyprowadzenie matematyczne wzorów znajdziesz na blogu.
Jak porównać oferty IKZE oparte o rachunek bankowy?
W przypadku produktu IKZE opartego o rachunek bankowy porównanie do konkurencji jest trywialnie proste. Im wyższe oprocentowanie tym lepsze IKZE. Są tu drobne niuanse takie jak:
- częstotliwość kapitalizacji odsetek – to akurat ma minimalne znaczenie
- jak często zmieniane jest oprocentowanie – czy np. jest to oprocentowanie roczne ustalane raz na cały rok, czy też oprocentowanie zmienne ustalane co kwartał czy co miesiąc
- w oparciu o co jest ustalane oprocentowanie – czy oparte o np. WIBOR czy też ustalane odgórnie przez instytucję bankową prowadzącą taki produkt IKZE
