Allianz TU udostępnia IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) w formie polisy ubezpieczeniowej. Produkt posiada standardowe korzyści podatkowe wynikające z formy IKZE.

---

Parametry

Allianz TU : Fundusze UFK w formie polisy ubezpieczeniowej
Minimalna pierwsza wpłata (i dopłaty):	55 zł (55 zł)
Prowizja od wpłat:	4% lub 6% (!)
Opłata za otwarcie produktu: (większość IKZE nie pobiera opłaty za otwarcie)	bez opłat
Dodatkowa opłata roczna w produkcie:	bez opłat
Opłata za wypłatę w pierwszych 12 miesiącach:	500 zł
Dane aktualne na 10.2023 Uwaga! Przy zawarciu umowy zawsze sprawdź aktualne warunki i opłaty!

Prowizja 4% lub 6% od każdej wpłaty w zasadzie dyskwalifikuje sensowność tego produktu opłaty dla świadomego inwestora. Przypomnę że standardem jest brak prowizji w produktach IKZE.

---

Dodatkowe ubezpieczenie w produkcie ALLIANZ IKZE UFK

Produkt IKZE w formie ubezpieczenia na życie jest tak naprawdę produktem (prawie) czysto inwestycyjnym. Jedynie dla zachowania 'pozorów’ jest tu dodane minimalne ubezpieczenie, tak aby produkt mógł być nazwany ubezpieczeniowym i aby można było użyć w nim funduszy UFK (Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe).

Produkt posiada dwa warianty.

Wariant podstawowy:

• ubezpieczenie na życie w wysokości 101% wartości inwestycji, a gdy wartość rachunku w momencie śmierci byłaby niższa niż 10.000 zł – to do wypłaty w razie śmierci będzie wartość inwestycji + 100 zł
• w praktyce 100% do wypłaty to pieniądze zgromadzone na rachunku, a 'bonus’ w formie dodatkowego ubezpieczenia to tak naprawdę 1% wartości inwestycji (nie mniej niż 100 zł).
• w wariancie podstawowym prowizja od wpłat wynosi 4%.

Wariant premiowy:

• ubezpieczenie na życie w wysokości 120% wartości inwestycji
• w praktyce 100% do wypłaty to pieniądze zgromadzone na rachunku, a 'bonus’ w formie dodatkowego ubezpieczenia to tak naprawdę 20% wartości inwestycji
• dodatkowo jest ubezpieczenie śmierci w wyniku NW wypłacające dodatkowe 3.000 zł.
• w wariancie podstawowym prowizja od wpłat wynosi 6%.

---

Jak interpretować opłaty wstępne w produkcie Allianz?

Według informacji z warunków OWU produktu opłata 4% to czysta opłata dystrybucyjna, a jedynie te 2% do dodatkowy koszt ochrony ubezpieczeniowej. Natomiast z punktu widzenia inwestora liczy się przecież cała opłata: czyli 4% lub 6% od każdej wpłaty.

Wariant podstawowy

• Jaką dodatkową korzyść daje? To w praktyce dodatkowe ubezpieczenie na życie w wysokości 1% wartości umowy.
• W zamian za to ponosimy 4% opłaty od każdej składki

Poniżej szybka symulacja pokazująca porównanie możliwej faktycznej sumy ubezpieczenia na życie (na ten dodatkowy 1%) w porównaniu do średniego rocznego kosztu wynikającego z tej opłaty 4% od składek.

Dla łatwego porównania warto wiedzieć że roczna składka 30-letniego czystego ubezpieczenia na życie dla osoby około 35 lat na 100.000 zł może wynosić około … 600 zł rocznie.

Jeżeli moja korzyść z produktu IKZE ma wynieść np po 20 latach niecałe 2.000 zł to mój średni roczny koszt takiego ubezpieczenie musiałby nie przekraczać … 12 zł. A tu wynosi około … 390 zł rocznie.

Wariant 4% prowizji. Założenie: systematyczne wpłaty na IKZE w wysokości 5000 zł rocznie Uwzględniam przykładowy zysk w wysokości 6% średniorocznie (to forma IKZE więc bez podatku) – i że kwota poniesiona w opłatach mogłaby dalej być inwestowana, to daje rzeczywisty wynik prowizji od wpłat
Lata wpłat:	10	15	20	30
Suma wpłat:	50.000	75.000	100.000	150.000
Wartość umowy (*):	67.000 zł	118.400 zł	187.200 zł	402.300 zł
Prowizja (4%):	2.800 zł	5.000 zł	7.800 zł	16.700 zł
SU na koniec (**):	670 zł	1.184 zł	1.872 zł	4.023 zł
Średni roczny koszt w produkcie (*):	280 zł	330 zł	390 zł	560 zł

(*) przy założeniu 6% zysku średniorocznie i oczywiście pobrania 4% opłaty wstępnej
(**) faktyczna wysokość (Suma Ubezpieczenia) dodatkowego ubezpieczenia na życie na koniec 10. /15. /20. i 30-go roku
(***) średni koszt prowizji (po uwzględnieniu tego że te pieniądze mogły w międzyczasie pracować)

Wariant premiowy

• Jaką dodatkową korzyść daje? To w praktyce dodatkowe ubezpieczenie na życie w wysokości 20% wartości umowy oraz dodatkowe ubezpieczenie śmierci w wyniku NW na 3.000 zł.
• Ubezpieczenie śmierci w wyniku NW na 3.000 zł pomińmy. Suma ubezpieczenia jest zupełnie nieistotna (3000 zł), a koszt takiego ubezpieczenia byłby miniaturowy.

Poniżej szybka symulacja pokazująca porównanie możliwej faktycznej sumy ubezpieczenia na życie (na te dodatkowe 20%) w porównaniu do średniego rocznego kosztu wynikającego z tej opłaty 4% od składek.

Dla łatwego porównania warto wiedzieć że roczna składka 30-letniego czystego ubezpieczenia na życie dla osoby około 35 lat na 100.000 zł może wynosić około … 600 zł rocznie.

Jeżeli moja korzyść z produktu IKZE ma wynieść np po 20 latach około 37.000 zł to mój średni roczny koszt takiego ubezpieczenie musiałby nie przekraczać … 220 zł. A tu wynosi około … 580 zł rocznie.

Wariant 6% prowizji. Założenie: systematyczne wpłaty na IKZE w wysokości 5000 zł rocznie Uwzględniam przykładowy zysk w wysokości 6% średniorocznie (to forma IKZE więc bez podatku) – i że kwota poniesiona w opłatach mogłaby dalej być inwestowana, to daje rzeczywisty wynik prowizji od wpłat
Lata wpłat:	10	15	20	30
Suma wpłat:	50.000	75.000	100.000	150.000
Wartość umowy (*):	65.700 zł	116.000 zł	183.300 zł	393.800 zł
Prowizja (6%):	4.200 zł	7.400 zł	11.700 zł	25.100 zł
SU na koniec (**):	13.100 zł	23.200 zł	36.700 zł	78.700 zł
Średni roczny koszt w produkcie (*):	420 zł	490 zł	580 zł	830 zł

(*) przy założeniu 6% zysku średniorocznie i oczywiście pobrania 4% opłaty wstępnej
(**) faktyczna wysokość (Suma Ubezpieczenia) dodatkowego ubezpieczenia na życie na koniec 10. /15. /20. i 30-go roku
(***) średni koszt prowizji (po uwzględnieniu tego że te pieniądze mogły w międzyczasie pracować)

---

Podsumowując:

Dodatkowe koszty prowizji są znacznie wyższe niż samodzielny zakup dodatkowego ubezpieczenia…

---

Możliwości inwestycyjne

Warto wiedzieć:

• Produkt IKZE w Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń oferuje dostęp do 10 funduszy UFK
• Są to osobne fundusze UFK– zarządzane przez Allianz. To nie są zwykłe fundusze z Allianz TFI które zostały jedynie 'opakowane’ w formie UFK
• W ten sposób można … obejść limit kosztów rocznych zarządzania (dla TFI wynoszą maksymalnie 2%). Podczas gdy niektóre fundusze UFK w IKZE Allianz TU mają opłatę na poziomie … 3,25%. Oczywiście ostatecznie liczą się wyniki
• Na wykresach funduszy UFK w tym produkcie opłata za zarządzanie UFK jest wliczona w wynik funduszu

Opinia WybieramIKZE.pl:

• Produkt oferuje podstawowe możliwości inwestycyjne

Możliwości inwestycyjne i możliwości zarządzania
Liczba dostępnych funduszy (i gotowych strategii):	10 (1)
W tym (wybrane kategorie funduszy):
Liczba funduszy niskiego ryzyka rynku PL:	3
Liczba funduszy akcji rynku PL:	3
Liczba funduszy rynków zagranicznych:	1
Dodatkowo – gotowe bezobsługowe strategie i portfele:
Predefiniowane bezobsługowe strategie:	brak
Fundusz cyklu życia lub strategia cyklu życia:	brak

Konsultacje IKZE?

W razie dodatkowych pytań lub potrzeby wsparcia – zapraszam na Konsultacje w sprawie IKZE.

Nie oferuję produktów IKZE a tym samym otrzymasz praktyczne porady a nie informację że akurat to IKZE które sprzedaję jest najlepsze…

Indywidualne konsultacje IKZE

---

Porównanie do konkurencji i ranking

Sprawdź: Opisy pozostałych IKZE w formie funduszy

Sprawdź: Ranking IKZE w formie funduszy

Sprawdź: Coroczny ranking produktów IKZE

---

Na co zwrócić uwagę w produktach IKZE (ogólnie)

• Nie warto płacić opłaty wstępnej – Regulaminy zazwyczaj mają zapis że opłata nie jest zwracana. Jeżeli czegoś nie
• doczytasz w regulaminie tylko 'na szybko’ wpłacisz pieniądze na IKZE z opłatą – opłata zostanie pobrana.
• Prowizja za IKZE najczęściej pojawi się u pośrednika podczas gdy to samo IKZE przez Internet da się otworzyć bez opłat.
• Opłata za wypłatę w pierwszych 12 miesiącach – jest w praktyce całkowicie nieistotna. Nie po to uruchamiasz IKZE aby w ciągu 12 miesięcy je zmieniać na inne. Po 12 miesiącach ustawa o IKZE zabrania pobierania opłat za przenoszenie pieniędzy do innego IKZE
• Nie kieruj się 'promocjami’ typu: 200 zł gratis. Inwestycja IKZE to produkt emerytalny. Bonus 200 zł przy np 30 latach oszczędzania to … 15 zł rocznie, nieco ponad złotówka miesięcznie 🙂
• Przeczytaj dokładnie umowę i regulamin produktu IKZE – to z reguły kilka do kilkunastu kartek A4. Przy inwestycji na wiele lat da się to chyba zrobić?
• Upewnij się czy w produkcie nie ma dodatkowych opłat, w szczególności prowizji od każdej wpłaty, która może mieć różne nazwy w dokumentach: prowizja, opłata administracyjna od wpłaty, czy też 'alokacja składki na poziomie 96%’

---

Na co zwrócić uwagę w produktach IKZE opartych o fundusze inwestycyjne?

Jeżeli rozumiesz jak działają fundusze inwestycyjne i świadomie w nich inwestujesz i zarządzasz:

• im więcej funduszy dostępnych w produkcie tym lepiej – daje to po prostu większe możliwości inwestycyjne
• świetnie jeżeli są fundusze rynków zagranicznych – to pozwala uciec od często bardzo słabego rynku polskich akcji
• promocyjna obniżka kosztów nie ma znaczenia – różnica w opłacie w przypadku funduszy akcji na poziomie nawet 1% nie ma znaczenia – jeżeli masz dostęp do większej liczby funduszy
• brak limitów i opłat za dokonywanie zmian między funduszami – warto sprawdzić w regulaminie produktu – widziałem kiedyś produkt (nie było to IKZE) w którym zmiana funduszy była dostępna … raz w roku. Ale nigdy nie wiadomo co przyjdzie do głowy twórcom produktów
• o przeczytaniu umowy i regulaminu oczywiście nie muszę przypominać.

Jeżeli dopiero zaczynasz lub nigdy nie inwestowałeś/aś w fundusze…

• fundusze to nie lokata – tu nie ma 100% bezpiecznych inwestycji
• fundusz obligacji skarbowych to nie obligacje skarbowe – takie fundusze w czasach rosnących stóp procentowych (rosnącej inflacji) będą … tracić – nawet do 10-20% straty
• zarządzający funduszem musi trzymać się strategii funduszu – jeżeli kupisz fundusz akcji – to nie możesz zakładać że profesjonalny zarządzający funduszem widząc spadki na giełdzie sprzeda akcje i kupi np. obligacje. To jest absolutnie niedopuszczalne
• patrząc na wyniki funduszy 10 letnie lub dłuższe gdzie łączne stopy zwrotu są już bardzo duże – nie zapominaj o tym że jest jeszcze inflacja – i że inflacji nie odejmuje się od zysku (tylko trzeba użyć prostego wzoru). Inflacja o wiele bardziej wpływa na wynik inwestycji niż nam się wydaje Tu znajdziesz podstawowe wzory. Przykłady obliczeń znajdziesz poniżej
• funduszami warto samodzielnie zarządzać – to znacznie prostsze niż giełda.

---

Warto zdobyć dodatkową wiedzę

Od 2007 roku prowadzę drugą firmę – Opiekun Inwestora gdzie udostępniamy wiedzę oraz narzędzia pomagające samodzielnie inwestować poprzez fundusze inwestycyjne.

Analizy, rankingi, okazje inwestycyjne oraz powiadomienia e-mail/ SMS gdy np. Twój fundusz zaczyna tracić aby można było przenieść jednym kliknięciem pieniądze do funduszu o niskim ryzyku.

Inwestowanie w fundusze może być proste gdy masz odpowiednie narzędzia!

Być może Cię zainteresuje (uwaga – linki otworzą się w nowym oknie, kierują na strony innego mojego portalu)

• fundusze inwestycyjne – bezpłatny kurs o podstawach inwestowania w fundusze inwestycyjne w kilkunastu lekcjach
• felieton na temat mitów inwestowania w fundusze (czyli jak rozpoznać bajki sprzedażowe)
• bezpłatny abonament testowy do zarządzania funduszami (w pełnej wersji)
• jak działają powiadomienia Kroczący Stop Loss na funduszach inwestycyjnych
• link do comiesięcznego webinaru o funduszach inwestycyjnych (to już ponad 130 spotkań za nami!)